En el cambiante panorama de la transformación digital, las finanzas embebidas se han convertido en un factor clave para empresas de diversos sectores, como el retail, las telecomunicaciones, el e-commerce, la banca y la neo-banca. Al integrar servicios financieros directamente en sus modelos de negocio, las empresas pueden desbloquear nuevas fuentes de ingresos, mejorar la experiencia del cliente y mantenerse competitivas en mercados en constante evolución.
En este artículo, exploramos las principales tendencias que están dando forma al futuro de las finanzas embebidas, y analizamos cómo la integración de servicios financieros en las empresas desbloquea beneficios tangibles para su crecimiento y sostenibilidad.
El poder de las finanzas embebidas
Las finanzas embebidas permiten que las empresas incorporen servicios financieros como pagos, billeteras digitales y préstamos directamente en sus operaciones. Esta integración elimina la necesidad de intermediarios, ofreciendo a los clientes una experiencia fluida y eficiente.
Beneficios clave
Las finanzas embebidas abren la puerta a nuevas fuentes de ingresos, ya que permiten a las empresas monetizar servicios financieros como ofrecer crédito en el punto de venta o aplicar comisiones por el uso de billeteras digitales. Al mismo tiempo, contribuyen a una mayor retención de clientes, ya que, al integrar estos servicios dentro del ecosistema de la empresa, se mejora la experiencia del usuario y se reduce la rotación. Además, impulsan la eficiencia operativa al automatizar procesos clave, lo que permite optimizar la gestión, reducir costos y aumentar la productividad.
Aplicaciones reales en industrias clave
1. Impulsando la gestión de flotas con Inswitch
El desafío:
Uvicuo, una empresa de gestión de flotas, buscaba una solución para ayudar a sus clientes a controlar y gestionar los gastos operativos de forma más eficiente.
Necesitaban:
- Supervisión en tiempo real de gastos operativos como combustible, peajes y viáticos.
- Un proceso de gastos transparente, eficiente y alineado con la normativa.
La solución:
Inswitch transformó la plataforma de Uvicuo al integrar:
- Emisión de tarjetas: Tarjetas de pago para conductores con controles de gasto en tiempo real.
- Integración con Core bancario: Monitoreo en tiempo real para mejorar la visibilidad financiera.
- Redes de pago avanzadas: Facilitación de transferencias y cobros.
- Interfaz vía WhatsApp basada en API: Acceso fácil para los conductores para gestionar sus transacciones y obtener soporte.
Los resultados:
- Control de gastos en tiempo real por categoría, horario y límites.
- Mayor transparencia financiera y presupuestos más eficientes.
- Procesos de pago simplificados en toda LATAM.
- Mejor experiencia del usuario gracias a una interfaz intuitiva y familiar como WhatsApp.
2. Éxito desbloqueado: potenciando plataformas de economía gig en LATAM
El desafío:
Las plataformas de economía gig enfrentaban varios desafíos:
- Gestión compleja de fondos (efectivo, transferencias bancarias, etc.).
- Cumplimiento normativo en múltiples mercados.
- Escalar sin comprometer la satisfacción de los partners.
La solución:
Inswitch abordó estos desafíos ofreciendo:
- Operaciones optimizadas: Una red LATAM-wide de pagos y cobros para transferencias fluidas.
- Mayor acceso para los partners: Inclusión de depósitos en efectivo y transferencias bancarias para reducir barreras.
- Capacidades de finanzas embebidas: APIs que integran los servicios financieros directamente en las plataformas.
Los resultados:
- Expansión operativa en toda LATAM.
- Cumplimiento con normativas locales.
- Escalabilidad para manejar mayores volúmenes de transacciones.
- Mayor satisfacción de partners y usuarios.
El impacto tangible de las finanzas embebidas
La integración de finanzas embebidas impulsa un crecimiento significativo en los ingresos, con empresas que reportan un aumento promedio del 20-30% gracias a la incorporación de servicios financieros y a una mayor retención de clientes. Además, mejora la experiencia del usuario al reducir la fricción y ofrecer una solución unificada para pagos, préstamos y otros servicios. Esta integración también favorece la escalabilidad, permitiendo a las empresas expandir sus operaciones en múltiples regiones de manera fluida y eficiente.
Principales tendencias e innovaciones según Inswitch
En un entorno financiero en constante evolución, lo que resta del año se perfila para la consolidación de las finanzas embebidas. Las tendencias emergentes están marcadas por la búsqueda de soluciones más ágiles, seguras y personalizadas, que permitan a las empresas ofrecer experiencias financieras integradas sin fricción. Desde pagos en tiempo real hasta herramientas avanzadas de automatización y cumplimiento normativo, Inswitch identifica las principales innovaciones que transformarán la manera en que los negocios incorporan servicios financieros en sus plataformas.
Creciente demanda de pagos transfronterizos y en tiempo real
Entre las innovaciones más relevantes se destacan las transacciones transfronterizas, impulsadas por las remesas, el trabajo remoto y otros flujos internacionales; y los pagos en tiempo real, que se posicionan como herramientas clave para la inclusión financiera.
Para lo que continua de este 2025, se espera que aumente la demanda de pagos internacionales seguros, ágiles y eficientes, ya que las empresas buscan soluciones que permitan liquidaciones instantáneas, mejoren el flujo de caja, reduzcan costos mediante tarifas competitivas y aseguren el cumplimiento normativo en múltiples mercados.
Esta tendencia está impulsada por el crecimiento de las remesas, que en América Latina alcanzaron los USD 161.000 millones en 2024, un 5% más que en 2023, según el BID.
Sistemas como Pix, del Banco Central de Brasil, o CoDi, del Banco de México, muestran cómo los pagos en tiempo real están impactando positivamente en la región.
Según una encuesta del propio Banco Central de Brasil, Pix es el método de pago más utilizado en el país, con un 76,4% de adopción, superando a tarjetas de débito y al efectivo. CoDi, por su parte, está ganando terreno en México como una solución digital promovida por el gobierno para fomentar la digitalización de pagos y la bancarización.
Las principales ventajas de estos sistemas incluyen la eliminación de intermediarios, menores costos de transacción y mayor trazabilidad. Además, permiten desarrollar productos financieros como billeteras digitales.
La adopción de estos métodos seguirá en aumento, tanto por parte de bancos centrales como de actores privados que continúan lanzando herramientas con capacidades en tiempo real.
La hiperpersonalización será cada vez más relevante
La hiperpersonalización será un factor decisivo, permitiendo crear experiencias financieras adaptadas a las necesidades individuales. Soluciones como billeteras digitales o emisión de tarjetas personalizadas permiten a las empresas ofrecer productos más flexibles. La capacidad de emitir tarjetas físicas o virtuales con controles en tiempo real y soporte multicurrency, como ofrece Inswitch, permite alinear los servicios con los perfiles de cada cliente.
En un mercado competitivo donde la velocidad y la accesibilidad marcan la diferencia, el éxito dependerá de comprender no solo qué necesitan los usuarios, sino también cuándo y cómo lo necesitan. Las empresas que ofrezcan soluciones como líneas de crédito ajustadas al comportamiento de gasto o pagos instantáneos para nuevos modelos de negocio, tendrán una ventaja competitiva clave.
La inteligencia artificial será la base de esta personalización, al analizar datos en tiempo real para anticipar necesidades y ofrecer soluciones precisas. Por ejemplo, una proptech podría detectar que un usuario compró un apartamento y ofrecerle financiamiento inmediato para reformas, descuentos en materiales y tasas preferenciales. Las empresas que adopten estos enfoques estarán mejor posicionadas para fortalecer la lealtad del usuario y construir una ventaja sostenible.
Cumplimiento normativo
Integrar servicios financieros en plataformas no financieras representa desafíos no solo tecnológicos, sino también regulatorios. Las empresas deben adaptarse a regulaciones cada vez más estrictas, invertir en infraestructura legal adecuada y elegir socios tecnológicos confiables.
Según KPMG, “mantener la integridad en los requisitos de riesgo y cumplimiento en toda la cadena de valor es esencial para evitar riesgos regulatorios y situaciones adversas con los entes reguladores.”
En un entorno global marcado por tensiones geopolíticas, se espera una mayor aplicación de regulaciones contra el lavado de dinero (AML) y otras normativas clave. Muchas organizaciones aún no están preparadas y podrían enfrentar sanciones, incluyendo entidades financieras con programas de sponsorship bancario.
Una encuesta de Alloy reveló que el 80% de las instituciones financieras en EE.UU. que operan programas de sponsorship enfrentaron dificultades para cumplir con las regulaciones de finanzas embebidas en 2024. El 20% mencionó el daño reputacional como la consecuencia más grave.
El mismo estudio mostró que el 94% planea invertir en nuevas tecnologías de cumplimiento para mejorar la gestión de sus asociaciones fintech.
Según Inswitch, la seguridad y el cumplimiento serán prioridades clave en el ecosistema financiero digital en 2025. Las empresas deberán implementar protocolos avanzados de KYC/KYB, herramientas AML y obtener licencias adecuadas para operar en mercados como EE.UU. y América Latina.
Adopción de automatización y análisis de datos
La automatización y el análisis de datos ganan relevancia en finanzas embebidas, brindando a las empresas mayor capacidad para mejorar la eficiencia operativa y la experiencia del usuario.
Según EY, la inteligencia artificial tiene aplicaciones prácticas en finanzas embebidas, ya que ayuda a las organizaciones a tomar decisiones más informadas sobre servicios financieros integrados, con impacto directo en evaluación de riesgos, scoring crediticio y atención al cliente.
Al analizar grandes volúmenes de datos, la IA permite, por ejemplo, que plataformas de e-commerce evalúen perfiles crediticios y riesgo de impago al ofrecer financiamiento a sus propios clientes. Estas tecnologías procesan múltiples fuentes para generar perfiles de riesgo más precisos y determinar mejor la capacidad crediticia.
Conclusión
Las finanzas embebidas están redefiniendo la forma en que las empresas interactúan con sus clientes y gestionan sus operaciones. Ya no se trata solo de ofrecer productos financieros, sino de integrarlos de manera inteligente, personalizada y segura dentro del ecosistema de cada negocio. Las compañías que adopten estas soluciones con una visión estratégica, alineando tecnología, cumplimiento y experiencia del usuario, estarán mejor posicionadas para crecer, escalar y mantenerse competitivas en un entorno cada vez más dinámico.
